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Für Fragen zum Thema Autoversicherung stehen Ihnen unsere Experten am kostenlosen Servicetelefon gerne zur Verfügung.

Mit der Haftpflichtversicherung wird jeder Schaden ersetzt, den ein Autofahrer einem Dritten im Straßenverkehr zufügt. Gerade bei Unfällen mit Verletzten kann das ganz wichtig sein: Bei Personenschäden gehen die Ersatzansprüche schnell in die Millionen.

Schäden am eigenen Fahrzeug sind jedoch nicht mit einer reinen Haftpflicht in der Autoversicherung abgedeckt. Um auch dieses Risiko zu versichern, benötigen Fahrzeughalter zusätzlich einen Kaskoschutz. Vollkasko oder Teilkasko können optional in die Police integriert werden.

Doch nicht nur die Leistung ist entscheidend: Jeder wünscht sich natürlich eine möglichst günstige Autoversicherung mit optimalem Rundumschutz.

Zu solchen Sachlagen hat der BGH ein Urteil gefällt, dass künftig eine Vielzahl von Fällen treffen wird: Trägt am Unfallereignis der geschädigte Fahrzeughalter ein Mitverschulden, ist sein Ersatzanspruch auch auf eine Haftungsquote begrenzt. Dies gilt auch für die Kosten des Gutachtens durch einen Sachverständigen (BGH-Az.: VI ZR 133/11). Bislang war es eher so, dass ein Geschädigter die Kosten für einen Sachverständigen trotz seines Mitverschuldens in voller Höhe beanspruchen konnte oder eben darin auch abgelehnt wurde, so der BGH.

Da gab es das OLG Frankfurt a. M., das davon ausging, dass der Anspruch auf Erstattung von Sachverständigenkosten nicht nach Verursachungsanteil zu kürzen sein sollte. Andererseits gab es das OLG Celle, das, wie andere Gerichte auch, gegenteilig entschied.

Ging es in einem Fall um einen Unfall-Totalschaden in Neuisenburg, wozu das OLG Frankfurt im April 2011 entschieden hatte, dass der Beklagte die Gutachterkosten allein tragen müsse – auch wenn beide Fahrer gleichermaßen, also fifty-fifty, Schuld trugen – kam das OLG Celle zu einem anderen Urteil. Das nämlich entschied: Die Kosten werden nach Schuldanteilen zu 60 Prozent und 40 Prozent gequotelt.

So mögen sich Rechtsanwälte zwar weiterhin gegen eine Aufsplittung aussprechen, weil Zweck von Schadensersatz sei, dass der Geschädigte wieder so gestellt werden muss, als wäre es gar nicht zum Unfall gekommen. Bleibe er aber auf einem Teil der Gutachterkosten sitzen, sei seine Lage schlechter als zuvor. Eine Auffassung, die der BGH nun abwies. Man folgte der Ansicht einer Gegenpartei, dass Sachverständigenkosten solche Schadenspositionen sind wie ein Schaden am Kotflügel.

Wie die Autoversicherung reguliert, kommt immer auf die Situation an. Aus diesem Grund wird man diese Frage nicht bzw. nie eindeutig beantworten können. In einem aktuellen Urteil der zehnten Zivilkammer des Landgerichts Magdeburg vom 6. Oktober 2011 (Az.: 10 O 1030/11) wurden beide Parteien zu gleichen Teilen verurteilt. Grund: Sie hatten beide in erheblichem Maße gegen die Vorschriften der Straßenverkehrsordnung verstoßen. Zwar ist dem Kläger vorzuwerfen, dass er zum Abbiegen verbotswidrig die durchgezogene Mittellinie überquert und beim Abbiegen offenkundig nicht seiner Rückschaupflicht entsprochen hat. Trotz allem ist er jedoch nicht der Alleinschuldige, denn er musste nicht damit rechnen, dass der Beklagte im unmittelbaren Bereich des Bahnübergangs überholen würde. Schließlich ist dies gemäß § 19 Absatz 1 StVO ausdrücklich untersagt. In diesem Paragraphen heißt es, dass sich Fahrzeugführer bei Bahnübergängen nur mit mäßiger Geschwindigkeit nähern sollten und im unmittelbaren Bereich eines Übergangs nicht überholen dürfen. Gegen diese Vorschrift hatte der Beklagte jedoch nachweislich verstoßen. Unter Würdigung der beiderseitigen Verschuldensanteile verurteilte das Gericht seinen Versicherer daher dazu, sich zur Hälfte an den Aufwendungen des Klägers zu beteiligen.

Der Kläger war im zugrunde liegenden Fall mit seinem Pkw auf einer Landstraße unterwegs, als er unmittelbar hinter einem Bahnübergang nach links auf ein Privatgrundstück abbiegen wollte. Bei diesem Vorgang kam es zu einer Kollision mit dem Personenkraftwagen des Beklagten. Dieser wiederum hatte im Bereich des Bahnübergangs ein Fahrzeug, das hinter dem Kläger fuhr, überholt und nicht mit dem Abbiegevorgang des Klägers gerechnet. Seine Kfz-Haftpflichtversicherung wies die Schadenersatzforderungen des Klägers sofort zurück.

Aufgrund dessen ist eine weitere wichtige Kfz-Assekuranz die Kasko-Versicherung. Diese ist, im Gegensatz zur Kfz-Haftpflichtversicherung, eine freiwillige Zusatzversicherung. Hierbei können Autofahrer zwischen einer Teil- und einer Vollkaskoversicherung wählen, je nachdem, welche Schadensfälle abgedeckt werden sollen. Die Vollkaskoversicherung schützt, im Vergleich zur Teilkaskoversicherung, auch bei Unfallschäden und mutwilligen Beschädigungen durch Dritte am eigenen Auto. Sie bietet sich vor allem bei neuen, neuwertigen oder hochwertigen Fahrzeugen an.

Um bei einer Panne, einem Unfall oder bei einem Diebstahl rund um die Uhr schnell Hilfe zu bekommen lohnt es sich vorher einen Schutzbrief bei einem Automobilclub abzuschließen. Der ADAC, welcher als ältester Schutzbrief-Versicherer gilt, bietet übrigens in seinem Standardtarif ab 44,50 Euro im Jahr bereits Grundleistungen wie Abschleppen und Pannenhilfe an.

Für einen Streitfall vor Gericht ist eine Kfz-Rechtsschutzversicherung bzw. Verkehrsrechtsschutzversicherung eine gute Option. Diese sichert den Autofahrer besonders in Fällen ab, in denen die Schuldverhältnisse bei einem Unfall nicht geklärt sind. Hierbei werden etwaige Anwalts-, Gutachten- oder Gerichtskosten übernommen.

Diese Tipps sollten Fahranfänger beachten:

1.Bereits bevor das Auto gekauft wird, sollte man sich Gedanken über die Kfz-Versicherung und die dafür zu entrichtende Prämie machen. Es sind vor allem die für junge Fahrer typischen Autos, die oft wegen der Unfallhäufigkeit noch teurer versichert werden.

2.Wer ein Sicherheitstraining absolviert, kann sehr häufig mit einer besseren Einstufung in der Schadenfreiheitsklasse rechnen.

3.Versicherte müssen mindestens ein Jahr und sechs Monate versichert sein, um zum nächsten Jahr besser in der Schadenfreiheitsklasse eingestuft zu werden – vorausgesetzt sie fahren in dieser Zeit unfallfrei. Ein Versicherungsschutz ab dem 1. Juli abzuschließen ist daher sinnvoll. Auch kann über eine Rückdatierung des Versicherungsschutzbeginns nachgedacht werden.

4.Des Weiteren lohnt sich eine Anfrage bei der Gesellschaft, bei der die Eltern ihr Auto versichert haben. Eine bessere Einstufung als bei einer anderen, ausgewählten Versicherung ist mit großer Wahrscheinlichkeit möglich.

5.Das Fahrzeug als Zweitfahrzeug über die Eltern zu versichern, kann ebenfalls zu einer besseren Einstufung führen. Später können die erfahrenen Rabatte übertragen werden. Allerdings können nur die Schadensfreiheitsrabatte übertragen werden, die auch gemäß dem Führerschein hätten erfahren werden können. Drei Jahre Führerschein bedeutet SF 3.

6.Bei älteren Fahrzeugen lohnt sich oft eine Teilkaskoversicherung nicht mehr. Das hat Sparpotenzial! Allerdings sollte man dabei beachten, dass man im Schadensfall auf den Kosten ggfs. sitzen bleibt, wenn man auf den Kaskoschutz versichert. Konkret sind z.B. Diebstahl, Wildunfälle und Sturmschäden ab Windstärke 8 nicht mehr versichert.

Eine goldene Regel sollten Fahranfänger immer beachten: In Sachen Autoversicherung lohnt es sich zu vergleichen und nachzufragen, am besten auch bei unabhängigen Experten der Branche!

Grundsätzlich müssen bis zum Ende des Jahres alle Schäden gemeldet werden. Unfallschäden, die im Dezember verursacht wurden, können noch bis Ende Januar des folgenden Jahres angezeigt werden.

Es gibt verschiedene Online-Rechner, die Interessierten Informationen darüber gegen, bis zu welcher Schadenshöhe es sich noch lohnt, den Haftpflicht- oder Vollkasko-Schaden selbst zu zahlen. Eine solche Auswertung entspricht vielleicht noch nicht exakt den Tarifbestimmungen des eigenen Autoversicherers, ist aber jedenfalls schon eine gute Orientierungshilfe.

Gilt eine Fahrzeugreparatur infolge eines Unfalls als „erheblicher Eingriff in dessen Gefüge“, kann eine Wertminderung am Fahrzeug auch dann unterstellt werden, wenn dieses zum Unfallzeitpunkt älter als fünf Jahre war. Das AG Erkelenz urteilte in diesem Sinne im November 2011 (AZ: 14 C 331/11).

Im strittigen Fall forderte der Halter eines Fahrzeugs, das bereits mehr als fünf Jahre alt war, zusätzlich zu den Reparaturkosten von 1.152 Euro eine Wertminderung von 200 Euro. Doch die gegnerische Haftpflichtversicherung lehnte ab, weil für Fahrzeuge mit dieser Nutzungsdauer eine merkantile Wertminderung nicht mehr gegeben sei.

Der Richter am AG entschied jedoch anders: Für den merkantilen Minderwert sind alle Umstände des Einzelfalls zu berücksichtigen. So komme es auf Alter, Fahrleistung und Zustand des Fahrzeugs an und darauf, welche Rolle das Fahrzeug am Markt noch spiele. Und weil schließlich auch der Unfallschaden wichtig ist, macht dann auch das Urteil des Gutachters was aus: Guter Allgemeinzustand, auch an Karosserie- und Lack. Und weil eben Lackarbeiten erforderlich waren, wurde dem Kläger eine Wertminderung von 200 Euro zugesprochen.

Aus der Begründung

Bei dem merkantilen Minderwert handelt es sich um eine Minderung des Verkaufswerts einer Sache, die trotz vollständiger und ordnungsgemäßer Instandsetzung allein deshalb verbleibt, weil bei einem großen Teil des Publikums, vor allem wegen des Verdachts verborgen gebliebener Schäden, eine den Preis beeinflussende Abneigung gegen den Erwerb besteht. Diese Wertdifferenz stellt einen zu ersetzenden unmittelbaren Vermögensschaden dar.

Allgemein anerkannt ist, dass ein merkantiler Minderwert bei einem Fahrzeug dann anzunehmen ist, wenn die Reparatur mit einem nicht unerheblichen Eingriff in dessen bis dahin integeres Gefüge verbunden ist.

Grundsätzlich kann man zwei Hauptgründe unterscheiden, um seine Autoversicherung zu wechseln: Kosten und Service. Tatsächlich scheinen die Kosten der Hauptgrund für die meisten Autofahrer gewesen zu sein, die in den letzten Jahren gewechselt haben. Die Motor Presse Stuttgart hat ja ermittelt, dass 25% aller Autofahrer in den letzten drei Jahren gewechselt haben.

Für fast die Hälfte aller Wechsler war der Preis entscheidend: 45% aller Befragten gaben an, dass ihnen die alte Versicherung zu teuer war. Am zweithäufigsten wurde gewechselt, weil man ein interessanteres Angebot gefunden hat. Auch das klingt so, als wäre es hierbei um den Preis gegangen. Aber der Preisgrund überrascht auch nicht weiter. Die verschiedenen Tariftests rechnen ja regelmäßig aus, wie viel Hundert Euro man pro Jahr sparen kann, wenn man wechselt.

Verstärkt wird dieser Eindruck durch das Design der Berechnungen, das allerdings auch nicht anders gestaltet sein kann, da man die verschiedenen Angebote sonst nicht vergleichen kann. Es werden ja immer Musterfälle von Versicherten und ihren Fahrzeugen dargestellt. Dann werden Angebote der verschiedenen Versicherungsanbieter eingeholt. Dabei zeigt sich, dass der gleiche Musterkunde zum Teil viel günstigere Angebote für die gleiche Versicherungsleistung bekommt. Wer wechselt, kann mit Sicherheit sparen.

Immerhin 18% aller Befragten gaben an, dass sie sich über ihre bisherige Versicherung geärgert haben – und dann den Wechsel vollzogen haben. 16% waren auf der Suche nach besseren Leistungen. Zum Thema Service wurde nichts veröffentlicht. Der Service scheint also keine große Rolle bei der Wechselentscheidung zu spielen. Aber vielleicht bieten ja alle Anbieter im Grunde eine ähnlich guten Service.